債務整理・過払い・破産

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• 任意整理とは、司法書士が依頼者に代わって債権調査をし、過去に高金利を支払われていたのであれば適正金利に見直した計算（「引直計算」といいます。）を行い借金を減額した上で、借金を分割で返済する手続です。
• 分割返済は概ね３〜５年程、月々定額で弁済をしていくことになります。また、交渉により将来発生する利息を免除または減額できることもありますので、漠然とした返済に区切りをつけることができます。
• 手続のメリット・デメリットは次のようなものがあります。

• 過去の金利が高ければ借金が減る可能性があること。
• 手続の受任後、当職から借入先に通知書を送ることで一定期間取立てが止まります。
  (概ね４か月ほどです。この間に生活を立て直し、分割返済に備えて下さい。)
• 相手業者との交渉をお任せいただけるので、ご本人様の負担が最も軽いこと。
• ご家族に内密で手続きをできること。
• ご本人様の選択により手続を希望しない借入先を除外できること。
  

※上記メリットは一般的な事例をもとに挙げておりますが、借入内容や家計状況によっては当てはまらない場合もあります。

• 金融機関全般（銀行・クレジットカードの利用を含む）からの借入が難しくなる可能性があること。
• 話合いでの解決を目指すので、一部の強硬的な業者や借入・家計状況によっては
  方針の変更が必要となる可能性があること。
• 借入先が銀行である場合、一定期間口座からお金を出せなくなる可能性があること。
• 保証人や連帯債務者がいる場合、その方への請求は防げないこと。
• 引直計算以上の減額は基本的にはできないこと。

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• 過去に高金利で借り入れをし、長期間支払を継続されている方は、違法金利を法律上定められた利率に置き換えて計算した結果、過払い金が発生していることもあります。また、過去に完済された方であっても完済後１０年を経過するまでは過払い請求が可能です。
• 過払い金が発生している場合、司法書士が返還請求手続を行います。

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• 民事再生とは、裁判所に立てることにより、住宅等の財産を維持したまま借金を減額してもらい、その減額した借金を再生計画案に則って原則として３年で返済する手続です。
• また、住宅ローン特別条項を利用して住宅ローン債権者にはそのまま払い続けることも可能です。（再生手続きを行うことによる保証人への請求や住宅の強制執行の心配がありません）
• 減額後の借金を完済すれば、住宅ローン以外の借金の支払義務がなくなります。

• 自己破産と異なり、住宅等の財産を処分することなく手続ができること。
• 自己破産と異なり、再生手続選択により一定の職に就けなくなることがないこと。
• 自営業の方でも廃業することなく手続できること。
• 任意整理と異なり、引直計算以上の減額が可能であること。

• 減額された借金を支払わなければならないこと。
• 将来にわたり継続・安定した収入が見込めること。
• 所有財産の価値が高額であれば、返済金額が大きくなること。
• 住宅以外のローン購入物(自動車や貴金属等)はローン会社等に引き揚げられる可能性があること。
• 金融機関全般（銀行・クレジットカードの利用を含む）からの借入が一定期間難しくなること。
• 官報（国の機関紙）に住所氏名・再生手続を行った旨が掲載されること。
• 手続期間が長期になる可能性があること。